在英国买房是许多在英华人追求稳定生活、实现资产增值的关键一步。然而，英国的按揭贷款制度与国内差异较大，尤其是针对不同购房目的（如自住房或投资房），以及贷款方式（个人名义还是SPV公司结构）方面更是门道众多。本文将从实际申请角度出发，系统介绍华人在英国购房所需了解的贷款知识。
一、自住房贷款 vs 投资房贷款
自住房贷款(Residential Mortgage): 适用于购入后自己居住的房产，可以贷款申请人年收入4.5-5.5倍，最多不超过房价的90%。
- 首付要求：10% 起（特别计划如First Homes）
- 贷款利率：3.7-5.5%
- 贷款年限：通常为 25-35 年，直至您的退休年龄
- 还款方式：多为本金+利息（Repayment）
投资房贷款(Buy-to-Let Mortgage): 用于出租用途，租金可以覆盖月供，一般可以贷到评估房价的50-75%。
- 首付要求：最低25%
- 贷款审核重点：租金收入 vs 月供的比例（通常需达到125%-145%）
- 利率：一般情况下高于自住房贷款，但近期出现利率倒挂的现象。
- 还款方式：可选择只还利息（Interest-only）
二、个人名义贷款 vs SPV（有限公司）贷款
个人名义贷款（Personal Name）适合首次置业者、小型投资者。
- 优势：申请流程简单、可用贷款产品多
- 劣势：税务结构劣势，尤其是拥有多套投资房时
SPV 公司贷款（Limited Company / SPV Mortgage）适合计划持有多套出租物业或长期投资的客户。
- 优势：可节省所得税（公司结构纳税）
- 劣势：利率略高、设立公司后需处理公司账务设计财会成本
三、贷款类型简析
- 固定利率贷款（Fixed Rate Mortgage）：利率固定，预算清晰，适合预算稳定型客户
- 浮动利率贷款（Tracker/Variable Rate）：随央行利率波动，适合对市场走势有判断的客户
四、贷款额度与基本要求
- 贷款额度：自住房通常为年收入的4-5倍；投资房根据房价比例来
- 信用要求：良好的信用记录可获取更低利率
- 身份要求：工签、永居、学生签证、PSW、海外身份申请人均有不同贷方策略
五、华人常见问题与解决方案
- 我持有工签，还能贷款吗？可以，部分银行接受 Tier 2/Tier 5 签证，但一般需要签证还有六个月以上。
- 信用记录不理想怎么办? 可选择对信用要求较宽松的产品，或先建立稳定信用，6-12个月后再申请。
- 没有英国收入? 有国际银行接受海外收入证明，例如中国大陆、香港或新加坡的收入来源。
六、为什么选择我们？
为什么选择 Oceantide Wealth 欧盛泰德财富？我们是一家拥有超过10年经验的FCA持牌贷款顾问机构，专注服务在英华人群体。我们提供全平台（whole market）贷款产品，支持普通话和粤语沟通，专业覆盖自住房、Buy-to-Let 投资房、海外收入及 SPV 公司贷款等一站式解决方案。无论您的身份或需求多复杂，我们都能为您量身推荐最合适的贷款方案。立即联系我们，获取免费中文贷款咨询，开启您的安心购房之旅。
