英国按揭贷款指南,看这一篇就够啦!
Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage. 如果您不能按时偿还按揭贷款,您的房产有可能会被用于抵债。
All Buy to Let Mortgages are not regulated by Financial Conduct Authority. 投资房产按揭贷款不受金融行为监管局监管。
【欧盛泰德英国】很多朋友问我,在英国应该怎样申请按揭贷款呢?按揭贷款对于大多数人来说并不陌生。但是,一旦轮到自己申请时,却又似乎并不是一件那么简单的事情。今天我们推出“手把手教你如何成功申请按揭贷款”连载系列文章的第一篇。
要回答这个问题,首先要先了解一下,英国的按揭到底有哪些。英国的按揭贷款可以有如下几种分类方式:
按照房产性质可以分为个人贷款和商务贷款(不包括在本公司服务之中);
按照贷款用途可分为购置按揭、转按揭、架桥按揭(不包括在本公司服务之中)和抵押贷款等;
按照还款方式来分,又可以分成连本带息、仅支付利息或混合型贷款;
按照客户的地理位置来分,还可分为英国本土按揭和国际按揭两种。其中国际按揭又包括由本土银行向英国人提供投资购房的按揭贷款、向在非英国地区工作的英国人提供回英国购房的贷款(Expat Mortgage),以及向投资者提供到英国来投资买房的按揭贷款等种类。
了解了贷款的种类,那么您是否对于自己的贷款需求有了一个大概的方向呢?下面我来就贷款的申请过程做一个简单的介绍。
贷款申请要首先确定——目标价
如何确定目标价位呢?在审核自住和投资按揭贷款申请时,银行在衡量申请人的还款能力时的考核依据是不同的。对于前者,银行考核的主要是个人收入和支出水平。对于英国本地居民,一般可以贷到年收入的四到五倍;而对于投资出租的按揭贷款申请,则对个人的收入要求会松一些,侧重于考核房产的情况、出租价格和出租市场的好坏等。
除了衡量以上指标以外,为了降低银行借贷的风险,银行还会对贷款与房产价值的比例(英文简写‘LTV’)进行一定的限制。对于自住房LTV最大为95%;投资按揭则最大限制在85%。
举个🌰栗子:
王先生买房自住。其收入为5万英镑一年,按照银行的贷款政策,虽然王先生的工资按五倍计可以贷款25万英镑,但是,如果他要买的房价为26万英镑,为了控制贷款风险,是不会允许其贷款超过95%,亦即26万x 95% =24.7万镑。
而且,LTV与贷款利率也是息息相关的。如前所述,由于低的LTV降低了银行借贷的风险,贷款利率也就相应低一些。(见下表)不难看出,多拿出10%的首付,把LTV从90%降到80%,贷款利率降低了1.86%。虽然,这个例子是以自住按揭为例的,但是,对于投资按揭,利率的变化也是非常相似的。
综上所述,如何根据自身的经济情况,并结合银行的产品设置来找到适合自己的最佳投资切入点,是成功申请按揭贷款的第一步。
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备注:欧盛泰德凭借专业的知识和丰富的行业经验,为客户在英国的房产投资提供服务。目前,公司主要业务集中在与房产融资相关的个人按揭、保险服务等。与英国当地超过60家银行和金融机构合作,为客户提供全市场的按揭产品比较,全权代理客户的申请,提供‘一站式’的服务。公司网址:www.oceantidefinance.com